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보장분석의 새로운 트랜드
작성자 : 서병남 게시일 : 2022/06/24 조회수 : 242
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2022년 6월호에 제공한 칼럼입니다.

보험가입률이 여전히 높고, 새로운 상품, 새로운 보장 등이 꾸준히 계속 등장하면서 보험상품을 하나가 아닌 여러 개씩 가입하고 있는 경우가 많아지고 있다. 그런데 정작 가입한 보장에 대한 전체적인 현황은 잘 모르고 있는 경우가 많은데, 예를 들면 지금 위암에 결리면 보험금을 어느 보험사의 어느 상품 어느 보장에서 얼마나 받는지, 요즘 핫한 갑상선암은 걸리면 보장을 받을 수 있는지 있다면 얼마나 받는지 등은 정확히 잘 모르는 경우가 많이 있다. 이런 것을 확인하는 과정이 반드시 필요한데, 이러한 과정을 최근에는 주로 보장분석이라고 한다.
예전에는 가입보험진단, 보험리모델링 등 다양한 이름으로 불리우던 것이 최근에는 주로 보장분석이라고 하는 이름으로 많이 불리고 있다.

보장분석은 현재 가입하고 있는 보험상품의 내역을 파악하여 정리할 것은 정리하고 부족한 것은 신규로 가입하여 부족한 부분을 채우는 것을 의미한다. 가입한 보험에 대한 보험료에 대한 적정여부, 신규로 가입하는 상품과 기존에 가입한 상품과의 중복 여부, 특정위험에 대한 집중 보장 등을 확인하고 잔여 보장기간, 앞으로 보험료를 납입할 기간, 가입시기 등을 종합적으로 분석, 진단하는 것을 의미한다.

어떻게 보면 보장분석은 새로 보험을 가입하기 전 아니면 현재 불가피한 사정으로 해지를 하려 한다면 해지 전에 반드시 확인을 해야 하는 절차일 수 있다.

그런데 이런 보장분석 과정이 예전에는 주로 가입자 본인이 가지고 있거나 보험사를 통해 다시 발급받은 보험증권 등을 통해 하나하나 확인하여 전체 내용을 확인하는 과정을 거치는 경우가 많았다. 이로 인해 자료 취합과 분석이 쉽지 않은 경우가 많아 실제로 보장분석이 많이 활용되지 못했다.

그러나 최근에는 보험사 등을 통해 간단한 동의절차 한번이면 본인이 가입한 모든 보험사의 전체 보험상품 내역과 현황 등을 바로 확인할 수 있다.

● 보장분석 활용 순서

- 우선 보장내용 적정 여부를 판단할 수 있다.
본인, 배우자, 자녀 등 각 가정의 구성원 별로 현재 가입한 상품의 보장내용을 종합적으로 합산하여 사망, 암, 주요질병, 입원, 수술, 노후자금 등의 보장내용이 적정하게 가입되어 있는지 확인한다. 가장이라면 가족을 위한 유족보장으로 사망보험금 등을 확인해야 하며, 이후 암을 비롯한 주요 질병에 대한 진단금, 수술, 입원, 기타 치료 비용 등의 금액에 대해 적정 금액인지 여부를 확인할 수 있다.

- 그 다음은 필요한 시기까지 보장이 되는지 여부를 확인할 수 있다.
보장하는 대상 별로 보장을 받을 수 있는 기간이 조금씩 다를 수 있는데, 주요 질병에 대한 보장이라면 90세 내지 100세까지 되는지 여부를 확인할 수 있다. 과거에 가입한 건강보험이라면 60세 내지 70세까지만 보장하는 경우도 있으므로 이를 확인해야 한다.
사망의 경우에는 가장의 경제활동 시기 등을 고려해야 하며, 이외의 암과 질병 등에 대한 보장은 가능한 긴 80 내지 90세 이상까지 되어 있는지 확인하는 것이 좋다. 최근 평균수명의 연장 등으로 여자의 경우 이미 80세를 넘어서고 있으므로 생존치료와 관련된 보장이 가능하면 긴 것이 유리하다. 90년도 이전에 가입한 상품들은 주로 보장이 20년 내지 60세 전후로 설계되어 판매되어서 이런 상품을 가입한 경우라면 신규 가입 등을 통해 보장기간 연장을 고려하는 것이 좋다. 특히 일부 암보험 등에서는 5년 만기 또는 10년 만기로 설계하여 5년, 10년마다 갱신하는 상품도 있는데 이런 경우 암발생은 주로 연령이 많을수록 발생비율이 높고, 암이 발생되어 보장받았다고 한다면, 그 이후에는 추가로 신규가입이 되지 않을 수 있으므로 주의해야 한다.

- 경제사이클을 고려한 적정한 납입기간 인지를 확인해야 한다.
최근 몇 년간 지속적으로 예정이율이 인하되면서 보험료가 인상되어 오면서 보험료 부담이 보험료를 납입하는 기간이 계속적으로 늘어나고 있다. 예전에는 10년납 위주로 판매되었다면 최근에는 20년납 위주로 설계되다가 30년납도 많이 늘어나고 있다. 그러나 경제활동이 끝나는 기간을 넘어서까지 길게 납입한다면 나중까지 납입여부가 불확실하므로 이에 대해 고려하는 것이 좋다. 예를 들어 경제활동은 보통 60세 전후에서 끝나는데, 50세 가입하면서 납입기간을 30년으로 하면 보험료를 80세까지 내야 하므로 잘 따져봐야 하는 것이다. 과거에 가입한 상품 중 보장내용이 일부 중복되었지만 납입기간이 거의 다 끝났다면 정리보다는 계속 유지를 고려할 수도 있다. 특히 최근 몇 년 사이 큰 인기를 끌고 있는 무해지상품에 가입되어 있다면 특히 납입기간까지는 유지해야 손해를 보지 않으므로 납입기간 설정과 선택은 매우 중요하다.

- 가입시기별 보장내용과 보험료 수준에 따라 판단할 수 있다.
2010년 이후 상품이 매우 자주 변경되어 왔다. 예정이율이 변경될 때는 보험료가 비싸지고, 위험률이 변경될 때는 오히려 보험료가 싸지기도 했다. 그래서 가입한 시기에 따라 이미 가입한 상품보다 신규로 가입하는 경우가 더 보험료가 저렴한 상품이 발생하고 있다. 또한 한시적으로 가입할 수 있는 보장금액이 많은 시기 등이 있어서 그러한 가입한 시기와 보험사, 상품 등을 확인하여 판단하는 것이 필요하다.

● 보장분석의 활용법

- 보장분석은 필수
보장분석 방법이 매우 쉬워지면서 이제는 보장분석은 보험상품을 신규 가입하거나 해지 또는 증액 감액 추가 등을 하는 경우 반드시 확인해야 절차가 되었다.

- 보장분석 결과 활용
보장분석을 통해 보장내용, 보장기간, 납입기간, 가입시기 등을 고려하여 중복된 보장이 있다면 정리하는 것이 좋다. 그러나 무작정 상품 전체를 정리하기 보다는 중복되는 보장이 특약으로 되어 있다면 특약만 정리가 가능하므로 이 점을 고려하여 특약만 정리하는 것이 유리하다. 보장기간이 짧게 설계되어 있다면 신규 가입 등을 통해 적정한 기간까지의 보장을 받는 것이 좋으며, 이미 가입한 상품보다 신규로 가입하는 상품의 보장내용과 보험료 등이 유리하면 정리를 하고 새로 가입하는 것도 답이 될 수 있다.

- 새로운 보장 활용
과거에 가입한 암을 비롯한 주요 질병의 경우 예전 상품이 보장범위나 보험료 등에 있어서 현재 상품보다 유리한 경우가 많다. 그래서 정리가 필요하더라도 이를 감안하여 선택하는 것이 좋은데, 특히 암의 경우 갱신이 아니라면 예전 상품은 그대로 유지가 유리한 경우가 많다.
단, 재진단암, 표적항암치료 등은 과거에 없었던 보장이므로 필요하다면 추가 가입하여 보완하는 것이 좋으며, 유사암의 경우 가입 시기에 따라 보장금액이 많이 차이가 나므로 현재 보장금액을 확인하여 금액이 부족하다면 지금 가장 많은 보장을 하고 있는 시기이므로 이를 활용하여 추가 가입을 할 수 있다.
또한 2대질병의 경우도 과거 상품이 뇌출혈, 급성심근경색 등에 한정되어 있다면 최근 상품은 범위를 확대하여 뇌혈관과 허혈성심장질환을 보장하므로 이를 감안하여 보완하는 것이 좋다.

운전자의 경우 2009년 이전에 가입한 상품이 아니라면 대부분 최근 상품이 보장범위나 신규 보장 등에서 있어서 유리한 경우가 많아서 운전자보험의 경우라면 과거 상품을 정리하거나 일부 추가 가입 등을 통해 보완하는 것이 유리하다.

수술의 경우 최근 보장이 축소된 실손의료보험을 보완하는 대표적인 상품 중 하나로 부각되고 있는 상품으로 과거에 비해 보장범위와 보장금액이 많은 경우가 있으므로 이를 활용하여 보완하는 것이 좋을 수 있다. 특히 최근 예전에 가입한 실손의료보험이 갱신되면서 보험료가 많이 올라서 전환을 고려하는 경우가 많아지고 있는데, 이런 경우 전환되는 실손의료보험의 보장이 일부 줄어들거나 본인 부담이 늘어나게 되므로 전환하면서 줄어든 보험료를 활용하여 수술비 등을 추가 가입하여 보완할 수 있어서 이를 많이 활용하는 것도 좋다.

- 보장분석은 혼자서는 어렵다.
보장분석은 과거부터 판매된 모든 보험사의 모든 상품에 대한 내용이 언급되고 있어서 고객 스스로 판단하여 진행하기는 너무 어렵다.
그러므로 이에 대한 내용을 가장 잘 알고 있는 해당 전문가 등을 통해 반드시 확인을 받거나 상담 등을 통해 처리하는 것이 현명할 수 있다.

인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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